創造被動收入，人生充滿色彩
做對〝幾件事〞！打造被動收入，退休後月領5萬以上！看到這樣的文章標題真是吸引人！再來一段類似的，做對〝幾件事〞！打造被動收入超過薪水，提前退休不是夢！天呀~~太美好了，整個人生充滿色彩。
「被動收入」就是不需要工作，也會有的收入。取得被動收入的SOP，就是要選好可以創造被動收入的商品，接下來最重要的事來了，需要堅守長期紀律，每一個固定的周期(月、季、年)，投入固定的金額，持續不斷的累積，連過程中已經累積可以創造被動收入的商品，所創造出來的收益也需要再投入，這樣還可以加快速度達到設定的人生目標。
想像一下如果選擇創造被動收入的商品，每年可以穩定創造4%的收益率，當累積的總金額達900萬元，每年可以領到36萬元，平均每月有3萬元的被動收入。那如果累積的總金額超過1,500萬元，平均每月就有5萬以上耶！不厭世了~~找個好標的、堅持紀律、取得收益後再投入，優質退休生活不再是夢想！
理財專家教我們，定期定額存股可以創造被動收入
什麼是比較好的「創造被動收入商品」，有一個前提一定要認清，就是這個資產本身可以創造『正常』的收入。比如股票或債券，發行人是企業，或是政府，因為發行單位可以創造產出，才能夠給投資者股利或是債息這類『正常』的收益。如果沒有明確看到發行商品單位有能夠創造正常收入的產出，就必須要擔心是否遇到詐騙，我們累積創造被動收入計畫的時間漫長、過程枯燥，為的就是實現人生夢想，若不幸遇到詐騙集團肯定痛不欲生，所以一定要用最理性的頭腦好好判斷！
網路上好多投資專家都在教存股計畫，教大家選擇營運穩定的上市公司，觀察過去的獲利是否穩定，如近10年每股盈餘(EPS)都要大於零，也就是公司都有獲利；再來看看過去發放股利時，現金股利的發放率高不高，如現金股利發放比率都超過一半以上；也會提醒大家找尋好買點，當本益比進入合理區間，比如8~10倍時就進場買進；也建議大家可以選擇2~3個標的，目的為了分散風險。
這些觀念我滿認同的，我也分享一下我持續在關注而且執行存股計畫的3個標的，分別是中鋼、遠東新以及中華電信。這3家公司無論是規模或是營運狀況在台灣上市公司表現都相對穩定，相信大家都會認同。
- 首先來看中鋼，過去10年平均發放現金股利0.93元，以每年發放股利(除息日)前一天收盤價為基礎，近10年平均股利殖利率3.42% (表-中鋼)；
- 遠東新過去10年平均發放現金股利1.36元，近10年平均股利殖利率4.09% (表-遠東新)；
- 中華電過去10年平均發放現金股利4.94元，雖然股價相對前2家公司高，不過近10年平均股利殖利率還是高達4.92%(表-中華電)。
存股計畫最困難的點 – 判斷進場時機
實際執行存股計畫遇到最困難的點就是進場時機判斷，為達成獲得被動收入目標，必須要堅持紀律、定期買進，累積持股金額，在過程中取得股利收益後，再將收益轉投入原本標的股票，讓收益也可以在未來取得收益。但最現實是，我們並無法知道哪個點才是最佳進場時機，所以堅持紀律的過程中，股價波動的風險還是必須承擔。
假設以過去10年這3家公司除息日前一天的股價為進場點，中鋼最高進場價35.2元、最低進場價22.85元，波動幅度為46.22%(表-中鋼)；遠東新最高進場價39.9元、最低進場價24.75元，波動幅度為45.92%(表-遠東新)；中華電最高進場價123元、最低進場價67.7元，波動幅度為54.16%(表-中華電)。而過去10年這3家公司實際股價表現，最高價與最低價的波動幅度更大，分別為中鋼72.5%(圖-中鋼)、遠東新81.78%(圖-遠東新)、中華電65.47%(圖-中華電)，股價波動幅度真的不小。
小結存股計畫，優質的公司營運穩定，可為我們創造持續性的收益，這是我們被動收入的主要來源。但無法避免必須面對股價變動風險，必須透過認真做功課，或是定期定額方式投入，設法降低價格風險的影響度。
存股計畫還需要關心除息後是否填息
還有一點必須要了解，上市公司發放現金股利(除息)後，除息後的股價會扣除發放的股利金額，要等到股價重新回到除息前一天的水準時(填息)，才表示收到的現金股利真是賺到的，如果股價一直都沒有回到除息前一天的水準，甚至比除息當天的參考價還低(貼息)，那可以理解為是從自己累積的股票總額中拿到股利，當年度花的被動收入可能就不是真正的被動收入。但理論上營運穩定的優質公司，除息後填息的機會還是比較高，差別是時間的長短。
創造被動收入商品選擇 - 美元保單比股票更具穩定性
聊完存股計畫後，再跟大家分享一個創造被動收入的好商品 - 「美元保單」，這也是我在分散風險考量下，認真執行創造被動收入行動的選擇。看我下面的分析後，我想你應該也會跟我有同感，存美元保單似乎感覺更優。這邊所講的美元保單就是大家所熟知的傳統型利率變動商品，就不再贅述囉！
存股計畫中首先要找營運穩定的好公司，美元保單基本上已經符合標準。美元保單由保險公司發行，目前國內保險公司在金管會監督與管理之下，安全性沒有太大疑慮。存股計畫要關心每年股利金額是否符合效益，且為了創造複利效果，期間收到的股利還需投入原標的。美元保單這點相對單純，在閉鎖期結束後價值準備金會以預定利率複利累積，也就是之前產生出來的收益也可以繼續產生收益(利息也會生利息)，省去存股計畫中取得現金股利，要找適合時機再買進原標的股票的麻煩。
利變型美元保單有一個宣告利率，當宣告利率高於預定利率時，保險公司會給付增值回饋金，目前多數保險公司宣告利率在3.5%~4%之間，都可以拿到增值回饋金。若距離退休時間較長，可以選擇將增值回饋金購買增額繳清保險，保單總價值準備金就會以3.5%~4%之間的速度持續增值。當開始要運用被動收入時，美元保單不會有股票除息後必須填息才算賺到的困擾，將產生出的收益領出使用，總保單價值不會降低，仍然會依據原本的速度成長；接近退休的人，還可以選擇還本型商品。
再來就是存股計畫中無法避免的股價波動風險，美元保單面對的波動風險就是美元匯率。同樣觀察過去10年，中央銀行公布的新台幣兌換美元匯率月均價最高33.64元、最低28.81元，截至2019年7月底的前10年平均價為30.59元，波動幅度只有15.79%，與上述存股計畫3個績優標的最少45.92%相較，風險明顯小多了！如果配合上定期定額購入美元，匯率風險還可以進一步控制。
做吧！越早為被動作努力，掌握人生選擇權機會就越高
創造被動收入，就可以完美我們的人生。擁有穩定的被動收入，優質且有尊嚴的退休生活就不再是夢想，如果可以提早讓自己的被動收入超過工作薪資，甚至可以提前退休。時間是我們最好的朋友，越早為被動收入做努力，掌握人生選擇權的機會就越高。過去我們的困擾是不知道該怎樣做，現在可能的阻礙應該就是遲遲不想做。
累積被動收入可以投入的選項安全性是前提，一旦失去安全性，先前所有的努力都將付諸流水。堅持紀率，定期投入是必要的修練，沒有這段過程就無法在退休當下累積創造被動收入足夠的資產總額。我們的行動方案可以選擇優質的上市股票定期存股，別忘了還有一個更穩定的選項 - 美元保單，與存股計畫相較價格波動率低，且不需擔心領完股利後，股票價格遲遲沒漲回去。就從現在開始，一起幫自己創造未來的被動收入吧！