我們總說，目標如果只是想一想，總會隨時間模糊；若用「數字」寫下來，才能讓人腳踏實地，一步步實現。退休目標當然不例外，尤其是那個常被忽略、卻至關重要的項目 - 醫療帳戶
退休生活，不只吃喝玩樂，還有醫療帳戶要準備
前幾天，一位我非常敬重的大哥來辦公室，閒聊中他談起年邁父親最近因病住院十多天，自己身為獨子，又要照顧家中母親，真的忙得身心俱疲。雖然家裡早已聘請外籍看護協助照顧，但這段期間，他仍請了好幾天假陪伴父親與奔走家裡與醫院。
住院期間的花費也不輕，升等雙人病房的費用、自費藥物等，十多天下來將近10萬元。更別提近一年父親其實已非首次住院。與此同時，他仍肩負著母親與看護每月約5萬元的生活與照護開銷。雖然他是高收入族群，咬咬牙撐得住，但他坦言，這一切確實辛苦。
那一刻我深深體會：「退休不只要活得好，還要照顧好『可能變化最大』的醫療風險。」
老後醫療風險上升，醫療帳戶不是選配，而是標配
根據衛福部最新研究資料指出，台灣65歲以上長者平均每年醫療支出為31.9萬元，若加上失智症的因素後，費用還需更高。這份研究指出台灣65歲以上長者的失智症盛行率為7.99%，而這群失智長者的平均每年醫療支出高達53.3萬元。這樣的差距不容忽視，說明失智所帶來的照護與醫療資源需求，確實會大幅增加家庭負擔。
再來看另一組重要數據，同樣根據衛福部統計，台灣0歲健康餘命為72.43歲，而平均壽命約為79.84歲，這意味著一個人在人生的最後階段，平均會有約7.41年處於「不健康期間」。這段期間，正是醫療花費最密集的階段。
將醫療費用與時間這兩項數據綜合評估後，可以更具體估算保守的老後潛在醫療支出：
- 無失智症的長者，在不健康期間的醫療總費用約為：31.9萬 × 7.41年 = 約236萬元
- 罹患失智症的長者，則是：53.3萬 × 7.41年 = 約395萬元
這些數字，讓我們不再只是「感覺」未來醫療費會很高，而是能明確知道，退休後除了日常生活支出，醫療帳戶也必須納入規劃，才不會讓未來的自己與家人陷入兩難。
更需要警覺的是，預估到6年後（民國120年），65歲以上長者的失智症盛行率將進一步上升至8.34%。隨著台灣快速邁入超高齡社會，失智風險不是「有些人會遇到」的問題，而是「越來越多人可能面對」的現實。
【理財鴿】的財務計算機，幫你試算退休目標（醫療帳戶）
我們以40歲為例，準備33年後約73歲進入不健康期。假設每年物價上漲率為2%，來試算一下。同樣運用【理財鴿】「財務計算機」的〔5.單筆終值〕試算功能，只要輸入三個參數，就能精準計算老後所需的醫療帳戶金額：
一般長者：
- 現值 PV：2,360,000 元（目前的236萬醫療帳戶估計值）
- 年報酬率 I%：2%（模擬通膨率）
- 年數 n：33 年（預估進入不健康期的年數）
按下〔計算〕，就能得到預估老後的醫療帳戶所需金額：4,536,466元。
失智症長者：
- 現值 PV：3,950,000 元（目前的395萬醫療帳戶估計值）
- 年報酬率 I%：2%（模擬通膨率）
- 年數 n：33 年（預估進入不健康期的年數）
按下〔計算〕，就能得到預估老後的醫療帳戶所需金額：7,592,814元。
這兩筆金額，幾乎就是一棟房子的價值。而且這還只是「醫療費用」，不包括生活費用、長照機構、外籍看護的費用。
試想一下，若沒事先為這筆帳戶做準備，我們的子女、家庭，甚至我們自己，都有可能陷入經濟與情感的雙重壓力。
提早備妥醫療帳戶，就可讓未來的自己不慌亂、有尊嚴
我們常說要為退休做準備，最先想到的是「吃喝玩樂」，但當你真正走入老後人生，醫療與照護更是最不能忽略的現實課題。
若你希望未來的自己不用擔心「不健康時光」的開銷，不拖累至親，也能保有選擇與尊嚴，那麼現在開始，就為自己建立一個專屬的「醫療帳戶」吧！
【理財鴿】會一直陪你，用工具與知識，幫你把模糊的退休，變成可實現的藍圖。
你有退休規劃，我有最佳方案
退休最佳方案提供者 - 理財鴿